新能源車險新政在路上 “車主喊貴、險企叫虧”癥結(jié)有望獲解

　　“一年沒出險，保費(fèi)反倒貴了。”今年以來新能源車主頻頻反映的這一矛盾，有望得到化解。

　　上海證券報記者從相關(guān)渠道獲悉，監(jiān)管部門關(guān)于新能源車的改革舉措已在路上。金融監(jiān)管總局近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，就擴(kuò)大保險公司對新能源車險的自主定價權(quán)、豐富新能源車險產(chǎn)品等在業(yè)內(nèi)征求意見。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策正式落地后，將緩解新能源車險投保貴、個別車主投保難等社會關(guān)切問題。

　　自主定價空間擴(kuò)大“好車主”有望享受好價格

　　回應(yīng)新能源車主保費(fèi)貴等訴求，是《通知》出臺的初衷，也是其核心內(nèi)容。

　　為推動新能源車險保費(fèi)更加合理化，《通知》推出了兩項(xiàng)舉措：一是定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)，優(yōu)化新車型的定價標(biāo)準(zhǔn);二是將新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍擴(kuò)大至[0.5-1.5]，提升市場經(jīng)營主體的定價能力。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，上述兩項(xiàng)舉措，一方面要求行業(yè)對新能源車型進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險定價，一方面給予保險公司更大的自主定價空間，兩項(xiàng)舉措將合力推動新能源車險定價精準(zhǔn)提升，最終形成車型風(fēng)險更低、車主駕駛行為更好、出險更低的新能源汽車享受更低的新能源車險價格。

　　“新能源車險價格高的一項(xiàng)重要原因是，很多兼職網(wǎng)約車都是新能源車，這部分車輛行駛頻繁、出險率高，拉高了新能源車整體的保費(fèi)價格。”一位車險人士對記者說，《通知》擴(kuò)大自主定價系數(shù)之后，保險公司可以給這部分高風(fēng)險車輛更高的價格，給其他普通家用新能源車主更低的價格，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與價格更合理、更精準(zhǔn)的匹配。

　　《通知》也充分考慮了新能源網(wǎng)約車多元化的保險訴求，要求豐富新能源商業(yè)車險產(chǎn)品，貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

　　此外，由于個別新能源車出險率過高、維修價格過貴，導(dǎo)致保險公司不愿意承保，也給這部分車主帶來了投保難題。隨著《通知》落地，這一問題也有望得到解決。

　　《通知》要求，建立新能源車險兜底保障機(jī)制，即推動行業(yè)研究建立高風(fēng)險車輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車輛投保難問題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

　　破局根本在于降低新能源汽車維修成本

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，中國新能源汽車保有量達(dá)2041萬輛。今年一季度，新能源汽車?yán)^續(xù)保持良好銷售勢頭，新能源汽車銷量同比增長31.8%。

　　在新能源汽車覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大的背景下，新能源車險卻面臨“車主喊貴、險企叫虧”的兩難境地。業(yè)內(nèi)人士介紹，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源車險價格相對高一些，并且今年的確有些車主面臨保費(fèi)上漲。這是因?yàn)樾履茉窜囘^高的出險率及維修成本，讓保險公司在新能源車險業(yè)務(wù)上面臨虧損。

　　綜合成本率是險企用于評判財產(chǎn)險業(yè)務(wù)是否達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)的指標(biāo)，100%即為保持盈虧平衡，高于100%則意味著承保經(jīng)營虧損。根據(jù)同業(yè)交流信息，2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%，其中新能源車指標(biāo)更差，虧損更大。

　　新能源車險出現(xiàn)承保經(jīng)營虧損的根本原因在于出險率過高。記者從業(yè)內(nèi)獲悉，以某家中小險企為例，2023年該公司新能源車的出險率是燃油車的兩倍。這意味著，在不考慮其他因素的情況下，新能源車保費(fèi)要達(dá)到燃油車的兩倍才能拉平兩類業(yè)務(wù)，但這在實(shí)操中是不可能的，所以新能源車面臨較大的虧損。

　　此外，維修成本也推高了新能源車險成本。業(yè)內(nèi)人士介紹，新能源車汽車產(chǎn)業(yè)鏈尚不完善，面臨配件供應(yīng)鏈不成熟、維修方案不透明等困難，導(dǎo)致保險公司在新能源車維修價格上話語權(quán)過低，成本高企難下。這需要保險行業(yè)與汽車行業(yè)進(jìn)行協(xié)商談判，將維修成本降至合理水平，否則最終都會轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者頭上。

　　監(jiān)管部門也看到了這一問題癥結(jié)。《通知》要求，加強(qiáng)新能源汽車專業(yè)研究能力，支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究，定期向社會發(fā)布研究成果;加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車的生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

　　原文轉(zhuǎn)自：上海證券報